Placement enregistrant les plus gros encours parmi les différents produits d’épargne proposés sur le marché, l’assurance-vie continue à occuper une place prépondérante dans le patrimoine des Français. Sa flexibilité en fait son principal atout, que ce soit du point de vue déblocage, mode de gestion ou encore options de contrat. Parmi ces dernières, vous disposez de 3 choix : le contrat en fonds en euros, le contrat multisupport ou le contrat en eurocroissance. À chaque type de contrat son profil d’épargnant : c’est ce que nous allons analyser dans cet article afin de vous guider sur le bon choix.
Les spécificités pour chaque option
Rappelons brièvement les spécificités pour chacune de ces 3 options :
- le contrat en fonds en euros repose sur des obligations d’Etat et d’entreprise, dont les risques sont quasi inexistants, ce qui garantit votre capital. Toutefois, les rendements sont faibles, malgré la remontée des taux directeurs des banques depuis le second semestre 2022. À titre informatif, celui-ci est aujourd’hui de l’ordre de 2.2% en moyenne
- le contrat multisupport fonctionne sur la base de placements dynamiques sélectionnés sur les marchés financiers. Ceux-ci rejoignent les poches d'unités de compte (UC) de l’assurance-vie. Le capital n’est pas garanti, du fait de la volatilité des marchés. Les performances du contrat sont ainsi imprévisibles, et les rendements peuvent fluctuer en fonction de la santé du marché financier
- le contrat eurocsoissance est un compromis entre celui dit multisupport et celui en fonds en euros. La durée minimale de détention est de 8 ans, pendant laquelle l’épargne est placée sur des UC afin de la booster de manière exponentielle. À l’approche du dénouement, les sommes capitalisées sont réinvesties sur des fonds en euros afin de sécuriser le capital final. Cela ne signifie pas que la sortie avant 8 ans n’est pas autorisée, mais qu’elle est risquée, car dépend de la santé du marché au moment T du rachat.
Le contrat en euros pour les profils prudents et ceux à l’approche de la retraite
Si vous êtes peu enclin aux risques, il vaut mieux opter pour le contrat en fonds en euros et bien comparer les rendements et les frais. Rappelons que ces rendements sont stables et peuvent être anticipés, du fait du caractère sécuritaire des supports qui sont des fonds obligataires.
Si vous approchez du passage à la retraite, sécurisez votre capital en optant pour ce contrat dit monosupport. Dans le cas où vous avez déjà souscrit au contrat multisupport, songez à basculer sur le contrat en euro sur les dernières années précédant votre passage à la retraite. La diminution de la part en placements financiers pourra se faire de manière progressive pour ne conserver, à cette échéance, que 85% de fonds en euros.
Le contrat multisupport pour ceux qui sont indifférents aux risques
Si vous êtes prêt à supporter des risques plus ou moins significatifs, c’est-à-dire perdre votre mise en cas de retrait à un certain moment (exemple : en cas de mauvaise conjoncture), le feu est vert pour le contrat en UC. Il est le plus souvent adapté aux jeunes actifs à revenus stables pouvant se constituer un matelas de sécurité sur un placement parallèle.
Ceux qui souhaitent également diversifier leur patrimoine avec des placements boursiers opteront pour le contrat multisupport. Ils bénéficient alors de la gestion passive, dans la mesure où c’est l’assureur qui gère les arbitrages en fonction de leur profil d’épargnant. Si vous maîtrisez le fonctionnement des placements financiers, vous tirerez profit à aménager vous-même vos arbitrages grâce à la gestion libre.
Le contrat eurocroissance pour tous types de profil
Celui-ci est destiné à tous types de profil, souhaitant profiter d’un bon rendement sur le moyen terme et moyennant une certaine prise de risque.
